Para os brasileiros, parcelar compras não é uma novidade. No entanto, essa prática não era tão comum em outros países, mas isso tem mudado com a ascensão do modelo "buy now pay later" (BNPL).
Essa modalidade de pagamento oferece flexibilidade aos consumidores, mas é crucial ter cautela para evitar armadilhas financeiras tanto para um lado quanto para o outro.
O modelo BNPL está se fortalecendo no mercado global, a seguir, apresentaremos um panorama geral dessa forma de pagamento.
Boa leitura!
Buy now pay later: o que é?
O buy now pay later é um modelo de pagamento no qual você compra agora e paga depois, como o próprio nome sugere. Basicamente, é uma operação de crédito a prazo.
Em termos de comparação, o modelo se assemelha a um velho conhecido dos consumidores brasileiro: o crediário. A diferença está em sua nova roupagem moderna e mais digital, geralmente o BNPL apresenta o seguinte roteiro:
- No momento de pagamento (checkout) da compra, seja em uma loja física ou e-commerce online, o método de pagamento a ser selecionado é o “compre agora, pague depois” (BNPL);
- A verificação de informações é feita online. Caso aprovado, o cliente faz um pagamento de um valor parcial desta compra. Geralmente 25% do total;
- Feito isso, o valor remanescente pode ser dividido em algumas parcelas sem juros;
- O pagamento pode ser feito via pix, transferência bancária, cartão de crédito ou débito automático.
Como surgiu?
Como dito anteriormente, para o público brasileiro o modelo não é nenhuma novidade. No entanto, a nova roupagem do comprar agora e pagar depois pode ser considerada uma novidade em outras partes do mundo.
Lançado no mercado internacional em 2015 pela Fintech australiana Afterpay, o modelo de pagamento em carnês foi levado ao universo da tecnologia.
Uma vez que adotam o modelo, as lojas varejistas podem oferecer pequenos empréstimos em suas lojas físicas ou e-commerces. Para isso, pagam uma taxa à fintech provedora, dividindo em até quatro prestações sem juros ou com juros fixos combinados.
Diferenças entre o buy now pay later e outras formas de crédito
BNPL e cartão de crédito
À primeira vista, a definição de BNPL pode até confundir. Afinal, se o modelo é basicamente uma forma de comprar algo e pagar em prestações, qual sua diferença para o cartão de crédito?
A primeira das diferenças e talvez a principal delas é a seguinte: para usar a modalidade, o cliente não precisa estar vinculado à instituição financeira ou ter limite de crédito específico disponível para compra. Portanto, temos maior praticidade e possibilidades.
BNPL e Embedded Lending
O embedded lending possibilita que os consumidores possam obter serviços de crédito ou empréstimos por plataformas não necessariamente financeiras. Sendo o buy now pay later um dos exemplos mais conhecidos, mas não o único.
- No âmbito geral dos serviços: enquanto o embedded lending é um conceito mais amplo que engloba vários serviços de empréstimo integrados de forma transparente em diferentes plataformas, o BNPL é um tipo específico focado em permitir que os clientes adiem os pagamentos de compras;
- Aplicabilidade: enquanto um pode incluir serviços além de apenas pagamentos adiados, como empréstimos pessoais, linhas de crédito, etc. o outro aborda especificamente o modelo "compre agora, pague depois”;
- Integração: o primeiro envolve serviços de empréstimo em vários pontos de contato, não se limitando apenas ao ponto de compra, já o outro é associado principalmente ao ponto de compra, especialmente no comércio eletrônico;
- Casos de uso: o embedded lending vai além do varejo e pode ser incorporado em vários serviços, como plataformas de viagens, aplicativos de serviços, etc; já o BNPL somente às compras online e no varejo.
BNPL e CDC Digital
O CDC digital é uma alternativa de financiamento, assim como o BNPL, e já está presente no Brasil há alguns anos.
Essa modalidade está ressurgindo como uma alternativa ao cartão de crédito, permitindo que, por exemplo, alguém que deseja mobiliar a casa possa parcelar a compra sem afetar seu limite de crédito.
Além disso, as taxas de juros do CDC digital são geralmente mais baixas e o modelo pode ser utilizado para diversas finalidades, como viagens, estudos e veículos.
Benefícios do CDC Digital
- Aprovação rápida: a velocidade de aprovação do CDC digital melhora a experiência de compra em sites, marketplaces e lojas físicas.
- Fidelização do cliente: os consumidores se sentem valorizados quando as lojas oferecem melhores condições de pagamento.
- Competitividade: o CDC digital ajuda os lojistas a se destacarem no mercado, oferecendo uma forma de pagamento inovadora.
- Implementação simples: as lojas podem integrar o CDC digital por meio de parcerias com fintechs, utilizando soluções white label, o que mantém a identidade da marca e simplifica a comunicação via APIs.
Empresas como a Matera oferecem soluções de crédito digital, permitindo que os lojistas implementem o CDC de forma personalizada e escalável com tecnologia SaaS.
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Tendências do mercado a partir do BNPL
O crescimento do modelo buy now pay later ganhou ainda mais força no início da pandemia, começando pelos Estados Unidos.
Ao que tudo indica, com o isolamento social e a impossibilidade de sair de casa para ir à academia, a população começou a investir em materiais de treino em casa, como bicicletas de spinning, pesos entre outros acessórios.
Graças ao alto valor desse investimento, algumas lojas ofereciam a possibilidade de dividir a compra em prestações de US$ 50 sem juros. A partir desse momento, o “crediário” se tornou uma febre no país e chamou a atenção do mundo para o novo modelo.
Conforme o relatório da Bain & Company, no ano de 2021, só nos Estados Unidos, cerca de US$1,4 trilhão circularam entre varejistas e lojas online. Desse número, US$50 bilhões circularam em algum sistema de BNPL. Isso representa de 3% a 4% do total de transações.
Ainda segundo os dados, até 2026 esse volume chegará de 10% a 12% do total dessas vendas, alcançando um número próximo de US$265 bilhões.
Desafios regulatórios e compliance
Um dos principais desafios está nas regulamentações do setor financeiro. Isso porque os serviços BNPL, ao oferecerem crédito ao consumidor, precisam entender e cumprir diversas leis relacionadas a empréstimos em diferentes jurisdições.
O fato é que a proteção dos direitos dos consumidores é uma preocupação crítica. Isso envolve garantir a transparência nos termos, taxas de juros claras e uma comunicação eficaz sobre as obrigações financeiras.
Já em um contexto global, surge outra complexidade: as regulamentações entre diferentes países. Empresas que operam globalmente devem se esforçar para manter a conformidade com as regulamentações locais em várias jurisdições.
Impactos positivos do buy now pay later
A nova possibilidade é uma força disruptiva no cenário financeiro, trazendo consigo impactos positivos significativos que vão além da mera conveniência para os consumidores.
Aumento do acesso ao crédito
Primeiro, o BNPL aumenta o acesso ao crédito, servindo como uma ferramenta de inclusão financeira para consumidores que podem não ter acesso à forma de crédito tradicional.
Isso porque o modelo cria ainda oportunidades para aqueles que não possuem um cartão de crédito, por exemplo, permitindo compras parceladas que se adaptem às suas necessidades.
Incentivo à inovação
Esse modelo desafia as abordagens tradicionais de empréstimos e pagamentos, promovendo a criatividade e a busca por soluções mais eficientes e centradas no cliente, incentivando empresas a desenvolverem modelos de negócios mais flexíveis e adaptáveis.
Crescimento exponencial
O crescimento exponencial indica a aceitação generalizada e a preferência dos consumidores por essa modalidade.
Esse modelo não apenas atende à demanda crescente por opções de pagamento flexíveis, mas também impulsiona a expansão de empresas que adotam essa abordagem inovadora.
Desafios a serem considerados
Apesar dos impactos positivos, é crucial reconhecer e abordar os desafios associados ao BNPL, como:
Potencial de endividamento excessivo
Por ser muito conveniente ao público, o método pode levar os consumidores a compromissos financeiros que ultrapassam sua capacidade de pagamento. Isso destaca a importância da educação financeira e da transparência nas comunicações sobre os termos e condições.
Risco de inadimplência
Em casos da falta de uma avaliação completa da capacidade de pagamento do consumidor, o risco de inadimplência é outro fator de risco altíssimo. Daí a importância de estratégias de avaliação eficazes e mais completas para mitigar essa possibilidade, sendo a tecnologia uma das principais ajudantes nesse aspecto.
Iniciativas do BNPL brasileiras
O BNPL já é realidade em solo nacional. Aqui, uma de suas principais formas é o pix parcelado, boleto parcelado, sendo até mesmo chamado de crediário digital.
Mesmo não sendo uma modalidade oficial do Banco Central, o BC já manifestou interesse no método e espera que no futuro, todos contem com essa possibilidade através do Pix Garantido, uma iniciativa do próprio banco.
Como a IA pode ajudar nas iniciativas buy now pay later
A IA oferece uma gama diversificada de benefícios que não apenas aprimoram a eficiência operacional, mas também enriquecem a experiência do usuário.
Com seus algoritmos, a ferramenta analisa grandes conjuntos de dados e suas variáveis em tempo real.
Além disso, a personalização das ofertas é aprimorada pela IA. Com a capacidade de analisar o histórico de compras, comportamento do consumidor e preferências, os sistemas baseados em IA podem sugerir opções de pagamento personalizadas, adaptadas às necessidades específicas de cada usuário.
Conclusão
Unindo tecnologia à praticidade, o buy now pay later têm mudado o cenário de crédito e possibilidades de pagamento ao redor do mundo.
Aqui, o modelo ainda precisa ser mais disseminado tanto entre as empresas quanto pelo próprio público, que ainda desconhece tal possibilidade de pagamento.
De qualquer forma, esse contexto é transitório. Graças à tecnologia e inovação, logo teremos mais adeptos e novidades sobre BNPL.
Se você quer saber ficar por dentro de assuntos como este, leia outros conteúdos em nosso blog.