Capacidade de pagamento: fator-chave para complementar o score de risco na análise de crédito

Entender a real capacidade de pagamento de um indivíduo é um passo essencial para aprimorar a análise de crédito. Embora o score de risco ofereça uma visão inicial sobre a probabilidade de inadimplência, ele não revela toda a complexidade financeira de cada pessoa.

Ao incorporar essa dimensão adicional, que considera renda, despesas e compromissos financeiros atuais, as instituições ganham uma perspectiva mais precisa e contextualizada, capaz de reduzir riscos, personalizar ofertas e ampliar a inclusão financeira.

Neste conteúdo, mostraremos por que a avaliação da capacidade de pagamento deve andar lado a lado com o score, e como essa combinação pode impulsionar decisões mais seguras e estratégicas no seu negócio.

O que é capacidade de pagamento?

Capacidade de pagamento é a medida do quanto um indivíduo ou empresa consegue arcar com suas obrigações financeiras, incluindo dívidas, despesas recorrentes e outros compromissos. Para avaliá-la, é necessário analisar a situação financeira atual, considerando renda, despesas, ativos e passivos.

Imagine uma instituição financeira que, ao analisar um pedido de crédito, não se baseia apenas no histórico pregresso do cliente (aspectos que compõem o score), mas também na sua realidade financeira no momento da solicitação, com a inclusão de outras variáveis.

Essa abordagem complementar permite decisões mais seguras, reduz riscos e fortalece a saúde financeira de ambas as partes.

Qual é a relação entre score de risco e capacidade de pagamento?

Score de risco e capacidade de pagamento estão relacionados, porém representam dimensões diferentes da análise de crédito. O score oferece uma avaliação estatística da probabilidade de inadimplência com base no histórico financeiro do indivíduo — porém, não reflete necessariamente sua condição atual.

Uma pontuação elevada pode indicar um bom comportamento passado, mas não garante que a pessoa tenha hoje condições de arcar com novos compromissos.

Por exemplo, dois indivíduos podem ter scores semelhantes, mas realidades distintas: um com renda fixa estável e outro com renda variável e instável. Nesse caso, a análise da capacidade de pagamento se torna decisiva para uma avaliação mais precisa.

Integrar as duas métricas — score e capacidade de pagamento — permite decisões de crédito mais completas, personalizadas e com menor exposição ao risco.

Importância de olhar para a capacidade de pagamento além do score de risco

O score de risco oferece um retrato baseado no histórico financeiro. Já a capacidade de pagamento revela a condição atual do cliente, um fator decisivo para avaliar sua real viabilidade de assumir novos compromissos.

Essa perspectiva mais completa permite capturar mudanças recentes na vida financeira do indivíduo, que muitas vezes não aparecem no score, como queda de renda, aumento de despesas ou endividamento recente.

Ao incorporar variáveis como compromissos financeiros atuais, despesas fixas e fontes de renda, as instituições conseguem tomar decisões mais precisas e contextualizadas, especialmente em um cenário econômico volátil, onde eventos imprevistos afetam rapidamente a estabilidade financeira.

O que pode ser considerado?

Se olhar além do score é essencial, vale entender quais fatores ajudam a revelar a capacidade real de pagamento do cliente. A seguir, destacamos alguns exemplos:

Cliente com múltiplas fontes de renda

Nem sempre o score capta a complexidade da renda de um cliente, principalmente quando há contribuições informais ou provenientes de atividades paralelas. Reconhecer essa diversidade é fundamental para avaliar com mais precisão sua capacidade de pagamento.

Fidelidade a serviços específicos

O compromisso constante com serviços como seguros ou assinaturas pode indicar prioridades claras nos gastos. Mesmo diante de desafios, esses pagamentos costumam ser mantidos, o que sinaliza menor propensão à inadimplência em compromissos considerados essenciais.

Padrão de uso de contas e movimentações financeiras

A forma como o cliente movimenta sua conta, realiza pagamentos e gerencia recursos no dia a dia oferece sinais importantes sobre sua organização financeira. Regularidade no pagamento de contas, ausência de atrasos recorrentes e comportamento de consumo estável são indicativos de maior capacidade de honrar compromissos futuros, mesmo que o score, isoladamente, não reflita isso.

Como descobrir a capacidade de pagamento real do indivíduo?

Como vimos, avaliar a capacidade de pagamento vai além de interpretar números. É preciso considerar o comportamento do cliente, diferentes fontes de renda e regras de negócio adaptadas a cada perfil.

A seguir, destacamos três abordagens que ajudam a construir uma visão mais precisa da realidade financeira de cada indivíduo:

Análise comportamental

O comportamento do cliente revela sinais que muitas vezes não aparecem nos modelos tradicionais. Escolhas financeiras, recorrência em pagamentos e a pontualidade nos compromissos assumidos são indicadores valiosos da capacidade de pagamento real  mesmo em casos de score de risco mais baixo.

Consideração de variáveis e fontes alternativas

A capacidade de pagamento não se resume à renda principal. Avaliar fontes secundárias, como atividades informais ou sazonais, é essencial para entender a totalidade da situação financeira. Essa abordagem multifatorial reduz distorções e aumenta a precisão da análise.

Regras de negócio personalizadas

Modelos padronizados tendem a ignorar nuances importantes. Com regras adaptadas a diferentes perfis, é possível calibrar os critérios de concessão, definir limites pré-aprovados e tomar decisões mais ágeis e estratégicas, tudo isso com maior aderência ao comportamento real do cliente.

Conclusão

Para decisões de crédito mais precisas e personalizadas, é fundamental ir além do score de risco e incorporar a avaliação da capacidade de pagamento. Considerar comportamentos financeiros, múltiplas variáveis e regras adaptadas ao perfil de cada cliente permite uma análise mais justa, contextualizada e estratégica.

A Matera apoia esse avanço com a solução Insights, que amplia a visão sobre a realidade financeira dos indivíduos e permite decisões de crédito mais seguras. Combinando inteligência e análise preditiva, entregamos muito mais do que um score — oferecemos uma leitura completa da capacidade de pagamento.

Quer saber como aplicar essa abordagem no seu negócio? Fale com um de nossos especialistas.