Behavior Score: a evolução da análise de risco com dados comportamentais

Você provavelmente já ouviu falar em Behavior Score. Mas o que torna essa ferramenta realmente inovadora vai muito além da pontuação em si, está na capacidade de traduzir comportamento em decisões mais inteligentes.

Hoje, os clientes esperam experiências personalizadas, principalmente quando o assunto é crédito. Não basta oferecer um limite genérico: é preciso entender o momento, o perfil e a capacidade de pagamento real de cada pessoa.

Ao mesmo tempo que os clientes relatam essa necessidade, muitas instituições ainda enfrentam o desafio de enxergar com clareza o comportamento da sua própria base, e, com isso, perdem oportunidades valiosas ou assumem riscos desnecessários.

É nesse cenário que o Behavior Score se torna um diferencial estratégico: ele transforma dados cotidianos em uma leitura precisa, contínua e personalizada do risco de crédito.

A seguir, você confere como essa abordagem funciona na prática, e por que ela vem ganhando tanto espaço no mercado.

O que é Behavior Score?

O Behavior Score, ou score de comportamento, é uma ferramenta de avaliação de crédito que analisa o histórico completo de um cliente com a instituição para estimar sua probabilidade de inadimplência.

Como o Behavior Score é calculado?

O Behavior Score é gerado por modelos de machine learning (aprendizado de máquina) treinados com grandes volumes de dados históricos e comportamentais dos clientes. O objetivo é prever, com base em padrões passados, a probabilidade de inadimplência de cada perfil.

O processo envolve:

Coleta de dados: tudo começa com a reunião de informações relevantes sobre o cliente. Isso inclui o histórico de pagamentos (como boletos, cartão de crédito, empréstimos), movimentações financeiras, saldo em conta, dados cadastrais e até referências externas do mercado. 

Em alguns casos, entram também dados captados por SDKs integrados a aplicativos, que ajudam a traçar o perfil digital e os hábitos de uso do cliente.

Comparação com perfis semelhantes: depois, o modelo procura padrões ao comparar esse cliente com outros que tiveram comportamentos parecidos no passado. A ideia é observar como pessoas com perfis similares se comportaram, por exemplo, se pagaram em dia, atrasaram ou ficaram inadimplentes. Isso ajuda a prever qual é a chance de o cliente seguir por um caminho parecido.
 

Treinamento dos modelos: com essas informações, o modelo aprende a identificar padrões que podem indicar maior ou menor risco de crédito. Ele pode reconhecer, por exemplo, que determinados hábitos, como manter saldo baixo ou pagar sempre no vencimento, aparecem com mais frequência em perfis que apresentaram inadimplência no passado. As possibilidades são inúmeras.

Geração do score: no fim do processo, o modelo atribui uma pontuação ao cliente com base em tudo o que foi analisado. Essa pontuação é traduzida em faixas de risco, assim, em vez de interpretar apenas um número, a instituição consegue classificar rapidamente qual o nível de risco de inadimplência que aquele cliente representa.

Isso permite decisões mais acertadas na concessão de crédito, ajustando limites, ofertas e condições de acordo com o perfil real de cada pessoa.

Aplicações práticas do Behavior Score

O Behavior Score vai além da simples avaliação de risco. Ele é uma ferramenta preditiva poderosa, que analisa o comportamento real dos clientes ao longo do tempo, permitindo decisões mais inteligentes, personalizadas e ágeis. Seu uso impacta diretamente tanto a eficiência operacional quanto a qualidade da experiência oferecida.

Suas aplicações práticas envolvem:

Pré-aprovação mais precisa

O Behavior Score permite definir limites de crédito com antecedência, com base no comportamento financeiro real do cliente.

Em vez de iniciar uma análise só após a solicitação, o score antecipa esse processo ao classificar o cliente em uma faixa de risco. Com isso, a instituição consegue agir com muito mais agilidade quando o cliente quiser contratar um novo produto: como o risco já está classificado, o processo de concessão se torna mais rápido.

Ajuste dinâmico de limites e taxas

Clientes não são estáticos, seus comportamentos mudam, e o score acompanha essa evolução. 

Se o cliente passa a demonstrar maior responsabilidade financeira (como manter o saldo positivo, pagar em dia ou investir com mais frequência), o Behavior Score capta essa melhoria e pode sinalizar oportunidades de oferecer limites maiores ou taxas mais vantajosas.

Da mesma forma, um aumento no risco percebido, como atrasos frequentes ou aumento no comprometimento da renda, permite ajustes preventivos nas condições oferecidas. Tudo isso ocorre de forma contínua e baseada em dados reais.

Acompanhamento contínuo de risco

Diferente de análises pontuais, o Behavior Score permite acompanhar o risco de forma contínua. 

Isso ajuda a identificar mudanças de comportamento antes que virem inadimplência, como atrasos recorrentes ou aumento do comprometimento da renda. 

Essa visão antecipada dá às instituições a chance de agir antes do problema acontecer, protegendo a carteira e aproveitando melhor as oportunidades de negócio.

Behavior Score vs. Credit Score

Embora ambos os scores sejam ferramentas cruciais na avaliação de crédito, Behavior Score e Credit Score atuam de formas diferentes.

O Credit Score, ou score de crédito tradicional, é gerado por birôs de crédito com base em dados cadastrais e no histórico de dívidas do consumidor. Ele costuma ser mais estático, refletindo a situação do cliente em um determinado momento.

É uma ferramenta útil para triagens iniciais ou quando a instituição ainda não tem um relacionamento com o cliente, oferecendo uma visão mais genérica e pontual do risco.

Por outro lado, o Behavior Score é uma análise muito mais dinâmica e aprofundada do comportamento financeiro do cliente. 

Como explicado anteriormente, ele leva em consideração todo o histórico de relacionamento e contratação com a instituição, além de informações de mercado, dados cadastrais e a similaridade do cliente com outros perfis. 

Ele não apenas olha para o "passado" do crédito em si, mas para o "comportamento" de pagamento e relacionamento contínuo. Isso permite uma visão mais completa e atualizada do risco. 

A principal diferença é que o Behavior Score se aprofunda nos dados transacionais e de comportamento diário do cliente com a instituição, enquanto o Credit Score pode ser mais geral e baseado em informações externas e pontuais.

Como o Behavior Score aprimora a análise de crédito

O Behavior Score desempenha um papel fundamental na otimização do processo de concessão de crédito, transformando a forma como as instituições financeiras avaliam e se relacionam com seus clientes.

Veja como ele faz isso na prática:

Decisões baseadas no comportamento real do cliente com a instituição

O Behavior Score leva a análise de crédito a um novo patamar ao oferecer uma leitura contínua e personalizada do cliente, com base em seu comportamento real dentro da instituição. Isso permite decisões mais ágeis, precisas e adaptadas à realidade de cada perfil.

Descoberta de boas oportunidades na base de clientes

Nada é mais frustrante para um cliente do que manter um relacionamento com uma instituição e não ter acesso a boas opções de crédito. 

Isso ficou claro na pesquisa “Jornada de Crédito: como consumidores e executivos avaliam oportunidades e riscos”, conduzida pela Matera. Em todos os produtos analisados, quando perguntados sobre pontos de melhoria no processo de contratação, os consumidores foram diretos:

"O processo é muito padronizado e não leva em consideração minhas necessidades específicas."

Ou seja, a dor está na generalização, e o Behavior Score atua exatamente nesse ponto.

Ele permite identificar oportunidades dentro da base que, em análises tradicionais, passariam despercebidas. Clientes com pouco histórico bancário, informalidade ou até registros de inadimplência no passado podem, sim, apresentar bom potencial de pagamento hoje.

Com uma avaliação mais rica, baseada em comportamentos reais e atuais, é possível reconhecer esses perfis e incluir clientes que antes seriam automaticamente rejeitados, oferecendo crédito com mais precisão.

Acesse a pesquisa completa e conheça mais insights sobre a visão de executivos e consumidores na tomada de crédito!

Diferenciais do Behavior Score da Matera

A ferramenta de Behavior Score da Matera Insights se destaca por oferecer uma análise de crédito mais rica, preditiva e personalizada — com base em tecnologia de ponta e leitura profunda do comportamento do cliente.

Modelos preditivos de alto desempenho

A Matera aplica modelos de machine learning avançados que vão além da análise tradicional. Eles são treinados para identificar padrões e prever comportamentos futuros, como a probabilidade de inadimplência.

Esses modelos também utilizam análise de similaridade, comparando o perfil do cliente com históricos de bons e maus pagadores. Isso permite uma leitura mais precisa sobre o risco real envolvido.

Outro diferencial é a personalização: os modelos são ajustados para cada instituição, respeitando as particularidades da base de clientes e otimizando as decisões de crédito.

E o melhor, é que tudo isso é possível graças ao uso de inteligência artificial para reconhecer padrões mais complexos nas variáveis que descrevem os clientes, elevando a precisão da análise preditiva e apoiando estratégias mais eficazes.

Análise 360º do Cliente

O Behavior Score da Matera vai além dos modelos tradicionais de entrada e entrega uma visão aprofundada e evolutiva do cliente ao longo do tempo. Ele considera todo o histórico de relacionamento, contratação de produtos e uso dos serviços da instituição, proporcionando uma análise contextualizada e robusta.

Essa visão completa acontece com uma visão 360 do cliente, que integra dados de diferentes fontes para chegar ao conhecimento máximo sobre aquele perfil. São incorporados:

Dados transacionais: como movimentação de conta, pagamentos, uso de limites e inadimplências.

Comportamento financeiro: frequência, recorrência e padrão de uso dos produtos financeiros.

Informações de mercado e cadastrais: combinação de dados internos com dados externos relevantes.

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Conclusão

O Behavior Score representa uma virada na forma de analisar o risco e conceder crédito. Mais do que uma pontuação, ele é uma ferramenta preditiva que transforma dados em decisões inteligentes, conectando o comportamento real do cliente às estratégias da instituição.

Ao adotar essa abordagem contínua e personalizada, instituições financeiras ganham agilidade, precisão e segurança na concessão de crédito — além de abrir espaço para inclusão, personalização de ofertas e melhoria na experiência do cliente.

Com o Matera Insights, essa visão se torna realidade por meio de tecnologia robusta, modelos preditivos avançados e um profundo entendimento do ciclo de vida do cliente. É uma evolução natural para quem busca mais eficiência e competitividade em um mercado que exige decisões cada vez mais rápidas e bem fundamentadas.

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