Cartão consignado INSS: uma estratégia para previsibilidade e retenção para carteira de crédito

Já considerou o cartão consignado INSS para sua estratégia de oferta de crédito? A modalidade vem ganhando espaço por sua rentabilidade e alto potencial de fidelização em um momento em que o crédito com garantia de FGTS passa por mudanças regulatórias.

Atualmente, são mais de 40 milhões de beneficiários INSS, segundo o Boletim Estatístico da Previdência Social, de agosto de 2025, publicado pelo Ministério da Previdência Social.  

Isso representa uma base de clientes sólida e atrativa. Para quem trabalha com esse público, o Cartão Consignado INSS não é apenas mais uma opção, mas uma estratégia superior de retenção de clientes.

Entenda melhor como funciona a modalidade, vantagens e como trabalhar esta estratégia!

O que é o Cartão de Crédito Consignado do INSS?

O Cartão de Crédito Consignado INSS é a modalidade de crédito para aposentados e pensionistas que fazem parte do Regime de Previdência Social. Ele garante que 5% da RMC do benefício seja reservada para o pagamento, permitindo às instituições financeiras ofertarem um limite de crédito ao cliente.

Para as instituições, este modelo de desconto direto no benefício solidifica o ativo, minimizando significativamente o risco de inadimplência. Diferentemente do empréstimo consignado tradicional em que várias instituições financeiras brigam pela margem, no cartão consignado o cliente recebe um cartão com o limite de RMC máximo o que gera um vínculo de crédito direto com a instituição financeira e, como não há portabilidade, o relacionamento com o cliente acaba sendo de longo prazo. 

Como funciona o cartão consignado do INSS

O funcionamento do Cartão Consignado INSS foi desenvolvido para dar acesso ao aposentado a um cartão de crédito rotativo com juros menores que os cartões de crédito tradicionais e converter o baixo risco do benefício previdenciário em uma operação de crédito de alta segurança e previsibilidade para a sua instituição. Isso tudo baseado no desconto na fonte.

A Reserva de Margem Consignável (RMC): o fator de segurança para o cartão de crédito consignado

Uma das forças do cartão de crédito consignado  é a Reserva de Margem Consignável (RMC), que corresponde a 5% do benefício do segurado, reservado exclusivamente para o serviço dessa dívida.

• Garantia de recebimento: este percentual é o valor mínimo da fatura mensal que se tem a garantia de receber, pois ele é descontado automaticamente do benefício antes mesmo de ser creditado ao cliente.
• Mitigação de risco: é essa garantia que permite à sua instituição oferecer um limite de crédito mais alto, pois o risco de perda é mitigado pela cobertura do pagamento mínimo.

Fluxo de uso e pagamento

A modalidade de crédito opera como um rotativo, mas com um diferencial no pagamento que blinda a sua operação:

1. Pagamento Mínimo (garantido): os 5% da RMC são descontados obrigatoriamente do benefício do cliente.
2. Pagamento Complementar (rotativo): se o cliente utilizar mais que o valor coberto pela RMC, ele poderá pagar a diferença via boleto.
3. Proteção contra inadimplência: caso o cliente pague apenas o valor mínimo garantido e deixe o restante do saldo rolar, o desconto automático protege sua IF contra a perda total, pois o capital principal e os juros continuam sendo cobertos, no mínimo, pelo fluxo contínuo da RMC.

Isso tudo garante que o Cartão Consignado INSS seja um ativo de performance superior, transformando uma parte mínima do benefício em uma fonte de receita estável e de longo prazo.

Cartão de crédito consignado vs. cartão consignado benefício

São duas modalidades e é importante que sua instituição entenda as diferenças principais, ampliando o potencial de penetração no mercado:

1. Cartão de Crédito Consignado (padrão): funciona primariamente como um cartão de crédito comum para compras, com o diferencial do desconto mínimo em folha.
2. Cartão Consignado Benefício (Lei 14.431/22): esta modalidade aumenta a atratividade ao permitir que uma parte do limite de crédito seja disponibilizada para saque em dinheiro (geralmente 70% do limite total), agindo como um empréstimo pessoal rápido. O restante é reservado para compras, agregando valor e flexibilidade ao beneficiário INSS.

Ao oferecer essas duas opções, sua instituição atende a diferentes necessidades do público consignável, reforçando a estratégia de ser o principal provedor de soluções de crédito para esse segmento.

Qual é a demanda pelo cartão de crédito consignado INSS?

O cartão de crédito consignado se destina aos beneficiários do INSS, ou seja, aposentados, pensionistas e servidores públicos. O que é importante ressaltar é que não se trata apenas de uma demanda volumosa, mas uma oportunidade de negócio de alta qualidade e previsibilidade.

Diferentemente de outras linhas de crédito pessoal, essa demanda é composta por pessoas que possuem uma renda fixa e garantida pelo governo. Para a sua instituição, isso se traduz em um alto potencial de lucratividade com um dos menores perfis de risco de crédito do mercado.

A rentabilidade do crédito para beneficiário INSS

O termo “rentabilidade” no mercado consignado está intrinsecamente ligado ao controle de risco e à retenção de clientes. O crédito para beneficiário INSS oferece o equilíbrio ideal para maximizar ambos.

Fidelização: a chave da rentabilidade de longo prazo

O maior diferencial do Cartão Consignado INSS é a sua característica de não portabilidade. Ao contrário do empréstimo consignado comum, como o crédito do trabalhador, onde os bancos competem constantemente pela portabilidade da dívida.

Para Amilcar Collares Chaves, diretor da unidade de Crédito da Matera, esse é um dos principais atrativos. Em matéria com a Finsiders, ele trouxe que os clientes da Matera têm preferido o cartão consignado em vez do consignado tradicional e entre os motivos está que “com o cartão, a instituição só briga uma vez pelo cliente”

Com a Margem Consignável (RMC) averbada, o cliente só consegue trocar de instituição financeira após quitar totalmente o saldo devedor. Assim, o Cartão Consignado torna-se uma ferramenta de fidelização garantida, o que diminui o Custo de Aquisição de Cliente (CAC) e assegura uma receita contínua por muitos anos.

O risco mínimo maximiza o lucro

O risco de inadimplência é quase eliminado, pois o pagamento mínimo é descontado diretamente do benefício do segurado.

Além disso, a modalidade de Cartão Consignado Benefício potencializa a receita ao explorar a margem para saque e para compras, oferecendo um produto de valor agregado que naturalmente incentiva o uso e, consequentemente, a rentabilidade sobre a RMC.

Da conformidade à operação: como funciona o cartão consignado do INSS na sua instituição

Para que sua IF, banco ou fintech possa operar o Cartão Consignado INSS com segurança e escala, é preciso contar com uma infraestrutura tecnológica de qualidade. Você pode contar com a plataforma de Crédito Matera para isso!

Trata-se do software para conceder crédito com eficiência e agilidade, em tecnologia em API, personalizável para a sua operação. Com Matera Crédito, você tem integração com as averbadoras para controle da margem consignável e parametrizações automáticas. 

Além disso, a plataforma garante conformidade regulatória, mesmo para atualizações do governo, em tempo real. Preencha o formulário que entraremos em contato para entender melhor as suas necessidades e como nossa tecnologia pode apoiar seus objetivos de negócio!