Stablecoins estão no mainstream financeiro. Sua adoção está acelerada em todos os mercados, sinalizando um momento crucial para os bancos avaliarem seu papel no cenário em evolução.
As implicações são significativas: se os depósitos fluírem para stablecoins fora do sistema bancário tradicional, as instituições correm o risco de perder não apenas saldos, mas também relacionamentos de longo prazo com os clientes.
Nas próximas linhas, você conhece quatro caminhos que os bancos podem seguir para se engajar com stablecoins, e ainda fica a par de um novo modelo que combina o USDC da Circle e o Digital Twin da Matera para ajudar os bancos a preservar seu papel na cadeia de valor financeira.
Com o Digital Twin, os bancos podem participar de ecossistemas de stablecoin sem a necessidade de uma revisão completa de seu sistema de Core Banking.
4 modelos estratégicos para bancos na era das Stablecoins
Para já se alinhar às possibilidades, vislumbramos quatro caminhos para que sua IF possa aproveitar a inovação no tempo correto.
Opção 1: integração leve com plataformas externas
Os bancos podem desempenhar um papel introdutório vinculando-se a plataformas que permitem o rastreamento de cripto (ex: Coinbase) dentro de seu aplicativo móvel.
Isso proporciona uma experiência unificada ao cliente, permitindo que os usuários visualizem saldos de cripto ao lado de contas tradicionais. No entanto, o banco não gerencia a stablecoin ou sua carteira e os saldos dos clientes residem fora do controle da instituição.
Opção 2: solução apenas de custódia
Os bancos podem oferecer um serviço de custódia, permitindo que empresas ou clientes de varejo mantenham saldos de USDC sob o guarda-chuva do banco. Isso é atraente para clientes corporativos que desejam armazenamento regulamentado de ativos digitais e guarda segura de carteiras, mas o banco não participa de pagamentos ou transferências.
Opção 3: Stablecoin emitida pelo banco
As instituições financeiras terão a oportunidade de emitir sua própria stablecoin. Algumas grandes instituições podem explorar essa opção, mas a complexidade regulatória e a carga técnica tornam isso impraticável para a maioria. Os bancos devem gerenciar a cunhagem, queima, conformidade e interoperabilidade — enquanto ainda correm o risco de confusão do cliente e adoção fragmentada.
Opção 4: Stablecoin incorporada ao aplicativo móvel (Recomendado)
Os bancos podem oferecer carteiras USDC incorporadas diretamente em seus aplicativos bancários móveis. Usando o Digital Twin, essa carteira pode suportar saldos de cripto com mais de duas casas decimais e exibir saldos precisos em tempo real para os usuários sem modificar seu core legado. Os saldos de cripto são autorizados e rastreados pelo Digital Twin, que atualiza os saldos imediatamente após as transações. Os clientes veem tudo em um só lugar e os bancos permanecem no centro do movimento de valor para seus clientes.
O papel do Digital Twin para desbloquear a participação em Stablecoins
Os sistemas de Core Banking são fundamentais para as operações bancárias. Eles gerenciam contas de clientes, relatórios regulatórios e fluxos de trabalho financeiros complexos.
Mas quando se trata de autorização de transações em tempo real, 24 horas por dia, 7 dias por semana — especialmente para moedas digitais — eles enfrentam limitações. A maioria dos cores processa em lotes e fica offline durante a noite, dificultando o suporte à atividade contínua de stablecoin.
O Digital Twin complementa o core. Ele atua como um ledger de transações em tempo real para suportar USDC ou outros tokens nativamente. Ele também lida com a autorização em tempo real, garantindo que as transações sejam aprovadas e os saldos atualizados imediatamente — todos os dias do ano.
Funcionando em paralelo com o core bancário, bancos que utilizam o Digital Twin podem operar uma camada dedicada ao lado do core para processamento de stablecoin e ativos digitais. Neste modelo:
- O Digital Twin oferece visibilidade de saldo em depósitos e stablecoins, autoriza transações e atualiza saldos para carteiras de stablecoin.
- O Core continua a gerenciar saldos de contas fiduciárias e operações bancárias tradicionais.
Benefícios para Instituições Financeiras
- Bancos obtêm um caminho para o engajamento com stablecoin que é rápido e seguro.
- Os clientes nunca saem do ecossistema do banco.
- Oferece confiança ao banco de que os depósitos que saem para stablecoin provavelmente retornarão ao banco quando forem sacados.
- Os bancos podem manter a visibilidade dos ativos e manter relacionamentos que, de outra forma, poderiam migrar para carteiras externas.
O imperativo estratégico e casos de uso no mundo real com stablecoins
A cada dia que passa, o dinheiro está saindo das contas bancárias e indo para as carteiras digitais. Seja para pagamentos internacionais ou investimento em cripto, os clientes estão explorando alternativas. Os bancos precisam de uma maneira de atender a essas necessidades, mantendo o relacionamento com o cliente intacto.
Trazendo um exemplo do mundo real, um cliente de um banco quer enviar dinheiro para um amigo na Alemanha. Em um cenário típico, eles poderiam usar o SWIFT, pagar uma taxa e esperar de 2 a 3 dias úteis. Com USDC + Digital Twin:
- O cliente acessa seu aplicativo de mobile banking.
- Converte a moeda corrente em USDC instantaneamente.
- Envia para a carteira de cripto do amigo na Alemanha.
- O destinatário vê o USDC em sua carteira e converte para EUR.
- Todo o processo é concluído em segundos.
Resultados estratégicos de uma abordagem com stablecoins
- O banco retém o cliente e mantém o depósito original pelo maior tempo possível.
- O cliente obtém o benefício da velocidade e eficiência.
As stablecoins estão chegando rapidamente. A oportunidade não é apenas coexistir com elas, mas usá-las para cimentar os relacionamentos com os clientes.
Ao combinar a infraestrutura em tempo real do Digital Twin com a liquidez regulamentada da Circle, bancos de todos os tamanhos podem permanecer relevantes, proteger depósitos e oferecer serviços financeiros de próxima geração sem reescrever seu core.
Isso não é uma ameaça para a indústria. É um convite para reimaginá-la.