O acesso ao crédito é um dos maiores desafios enfrentados para quem trabalha fora do regime CLT, os chamados trabalhadores informais.
Transformar essa barreira do mercado em uma oportunidade, é justamente o que muitas instituições financeiras têm se dedicado a resolver. Uma vez que as relações de trabalho estão mudadas, encontrar soluções que eliminem esse entrave que afeta a vida de tantos brasileiros é uma necessidade urgente e um campo fértil para a inovação.
Oferecer produtos financeiros adaptados a essa realidade não é apenas um bom negócio, mas um passo fundamental para promover maior inclusão e mobilidade social no país.
Neste conteúdo, vamos mostrar como a tecnologia pode converter obstáculos em oportunidades. Acompanhe!
Os trabalhadores informais no Brasil e o crédito
O Brasil abriga cerca de 37,8 milhões de trabalhadores informais, segundo dados divulgados pelo IBGE em agosto de 2025, referentes ao segundo trimestre do ano.
Isso significa que uma parte expressiva da força de trabalho do país atua fora do mercado formal. Um contingente que, embora muitas vezes invisível para os métodos tradicionais de análise financeira, movimenta a economia local e também precisa de acesso ao crédito.
Quando esse acesso não existe, o impacto vai além da economia, afeta também o lado social, com consequências como:
- Maior vulnerabilidade financeira;
- Dificuldade em lidar com emergências;
- Atraso na progressão financeira e profissional.
Assim como startups precisam de investidores para crescer, trabalhadores informais também necessitam de investimento, seja para expandir seus negócios, adquirir equipamentos ou melhorar a infraestrutura.
No entanto, sem crédito, essa meta se torna distante. A falta de recursos limita o potencial de crescimento desses trabalhadores, restringe a capacidade de melhorar suas operações e perpetua a informalidade, o que, por consequência, freia o desenvolvimento econômico.
Ao integrar dados comportamentais e transacionais nas análises de risco, torna-se possível criar soluções de crédito mais inclusivas, adequadas à realidade desses trabalhadores, fomentando tanto o crescimento econômico quanto a autonomia financeira.
Desafios comuns enfrentados pelos trabalhadores informais ao tomar crédito
Por que os trabalhadores informais encontram tantas dificuldades para obter crédito?
Neste tópico, vamos detalhar os principais obstáculos que impedem esse grupo de acessar crédito e discutir possíveis soluções.
Falta de documentação
A falta de documentação formal é um dos principais obstáculos que impedem milhões de trabalhadores informais no Brasil de acessar o crédito.
A complexidade da burocracia e os altos custos associados à formalização de um negócio são alguns dos principais motivos que levam os trabalhadores informais a operar na informalidade.
Dificuldade em comprovar renda
Além da falta de documentação, muitos trabalhadores informais não possuem registros contábeis ou administrativos que possam ser apresentados como prova de sua capacidade de pagamento.
E, assim, a informalidade impede a criação de um histórico financeiro sólido, determinante para a análise de crédito pelas instituições financeiras, o que resulta em negativas frequentes às solicitações de crédito.
Excesso de exigências e garantias
As instituições financeiras costumam impor diversas condições para a concessão de crédito. Para os informais, essas exigências podem ser inatingíveis.
Dessa maneira, é importante que as instituições tenham outras etapas e fontes de informação para uma análise de formação do perfil de risco.
Taxas de juros mais elevadas
Quando conseguem ter seu crédito liberado, os trabalhadores informais frequentemente enfrentam taxas de juros altas devido ao risco de concessão de crédito sem muitas garantias.
Afinal de contas, no geral, as instituições financeiras consideram os trabalhadores informais como clientes de maior risco, já que a falta de documentação e de comprovação de renda dificulta a avaliação precisa da capacidade de pagamento.
Como resultado, esses trabalhadores acabam pagando mais caro pelo crédito quando o conseguem.
Dependência de fontes de crédito informais
Na ausência do crédito formal, muitos recorrem a fontes informais.
Embora a facilidade de acesso seja atrativa, essas opções, frequentemente, oferecem condições desfavoráveis, como juros abusivos, prazos de pagamento inflexíveis e a ausência de qualquer tipo de proteção ao consumidor.
A dependência de crédito informal cria um ciclo vicioso de endividamento, dificultando a mobilidade social e comprometendo a qualidade de vida desses profissionais.
Dificuldades para as instituições na concessão de crédito para informais
Por outro lado, as instituições financeiras também enfrentam desafios na hora de avaliar e conceder crédito a trabalhadores informais.
A seguir, destacamos os principais obstáculos sob essa ótica.
Falta de dados disponíveis
Um dos pilares da concessão de crédito é a análise de renda. No caso dos trabalhadores informais, a ausência de dados consistentes dificulta a avaliação de risco. Sem informações suficientes, as instituições têm dificuldade em estimar a capacidade de pagamento desses clientes.
Regras de negócio rígidas
As regras de negócio definem quem será aprovado nas análises de crédito e, muitas vezes, são essas regras que acabam excluindo perfis fora do padrão.
Essa inflexibilidade cria barreiras para trabalhadores com pouco histórico financeiro, como jovens, autônomos e informais, que podem ter boa capacidade de pagamento, mas acabam sendo reprovados por não se encaixarem nas categorias tradicionais.
Aumento do risco percebido
Os altos índices de inadimplência no país ajudam a entender o cuidado das instituições na concessão de crédito sem dados sólidos.
Quando as informações disponíveis são insuficientes ou imprecisas, o risco percebido aumenta, e as empresas tendem a adotar políticas mais restritivas para proteger sua saúde financeira.
Como a tecnologia ajuda trabalhadores informais a obterem respostas positivas de crédito
O uso de ferramentas avançadas, como a inteligência artificial, e a integração de diferentes fontes de dados, permite uma análise mais completa e realista dos solicitantes de crédito, indo além dos métodos tradicionais. Entenda melhor, a seguir.
Inteligência artificial para análise além do método tradicional
A inteligência artificial (IA) pode analisar variáveis adicionais na análise de crédito, como a previsibilidade de depósitos e retiradas em contas digitais recém-criadas.
Assim, mesmo sem comprovação formal de renda, esses indivíduos ainda podem demonstrar capacidade de pagamento através de padrões de comportamento financeiro que são mapeados.
Portanto, a IA facilita a avaliação de cenários mais amplos, o que tende a aumentar a precisão das decisões de crédito.
Integração de fontes de dados diferentes
Informações como o CEP e o contexto socioeconômico do cliente podem facilitar o desenho de perfis mais detalhados.
E, consequentemente, a integração dessas fontes auxilia na identificação de oportunidades de crédito para trabalhadores informais.
Encontrar características positivas no perfil do indivíduo
A análise detalhada do perfil dos trabalhadores informais pode revelar características positivas que ajudam a transformar um possível “não” em um “sim” com mais precisão na aprovação de uma concessão de crédito.
Veja alguns exemplos:
- Comportamento de pagamento;
- Frequência de transações;
- Estabilidade nas entradas de recursos.
Esses e outros são bons indicadores que podem ser utilizados para construir um perfil de crédito mais favorável (e com baixo risco de erro na avaliação).
Entender similaridades com bons perfis da base
As instituições financeiras possuem dados históricos sobre clientes que já tomaram crédito e se tornaram inadimplentes ou não.
Para isso, modelos de IA podem ser treinados para identificar correlações e prever o comportamento de novos solicitantes. Assim, você tem uma avaliação precisa e se beneficia também dos processos tradicionais de avaliação de risco.
Benefícios para as instituições financeiras
A adoção de tecnologias avançadas para análise de crédito traz diversos benefícios para as instituições financeiras. Veja mais benefícios em adotar essa prática.
Encontro de um equilíbrio
Não negar crédito para todos, mas também não conceder para todos sem critério, ou seja, encontrar um equilíbrio adequado é importante para a saúde financeira da instituição.
Com a utilização de IA, é possível identificar quais linhas de crédito são adequadas para cada indivíduo e, assim, evitar o comprometimento excessivo das carteiras.
Aumento das oportunidades
Transformar o “não óbvio” em um “sim” representa um aumento nas oportunidades de concessão de crédito.
Isso porque, a análise detalhada e a consideração de variáveis adicionais permitem que mais trabalhadores informais tenham acesso ao crédito o que vai ampliar a sua base de clientes.
Ao atender de forma eficiente uma fatia que não é contemplada pelo mercado, sua instituição ganha em competitividade, um diferencial e tanto para o cenário financeiro.
Mais originação sem acarretar em inadimplência
O aumento da precisão na avaliação de crédito reduz os riscos de inadimplência e permite a originação de crédito sem comprometer a qualidade da carteira.
A tecnologia, portanto, proporciona uma análise mais assertiva que beneficia tanto as instituições quanto os solicitantes de crédito.
Impacto social e democratização do crédito
Conceder crédito de forma realista contribui para um impacto social positivo, ajudando na expansão de negócios, na conquista de objetivos pessoais e na democratização do acesso ao crédito.
Assim, quando a instituição adota essa abordagem, ela também amplia suas oportunidades de negócio e atua na promoção da inclusão financeira do país.
Para que seja possível transformar esses benefícios em realidade e capitalizar o potencial dos trabalhadores informais, é preciso contar com um aliado tecnológico.
Conheça a Matera Insights: transforme sua concessão de crédito com assertividade
A Matera Insights ajuda a revolucionar a concessão de crédito no Brasil com o uso de inteligência artificial.
Nossa solução analisa variáveis comportamentais e transacionais para a construção de perfis detalhados de indivíduos que, tradicionalmente, não teriam grandes chances de aprovação em uma análise de crédito.
Na prática, isso permite construir boas recomendações ao longo da jornada, seja para a concessão de crédito ou mesmo para compor ofertas personalizadas.
A Matera Insights não apenas identifica quem pode pagar, mas como e com qual produto. Deixamos de lado a análise engessada do passado para oferecer uma visão de futuro, permitindo que sua instituição amplie a originação de crédito, mantenha a inadimplência sob controle e lidere a inclusão financeira do Brasil.
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Conclusão
Para sua empresa, entender os desafios do crédito para trabalhadores informais é indispensável. No entanto, mais importante ainda é encontrar soluções para eliminar essas barreiras, que afetam milhões de brasileiros.
E a tecnologia pode transformar essa limitação em uma oportunidade de negócio. Com ela, a partir de uma análise detalhada de perfis comportamentais e transacionais, é possível oferecer crédito de forma mais inclusiva.